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产品经理10年后买玛莎拉蒂 现在每月要存多少钱?

本文主要是以买车为案例,进行了基础的金融知识讲解。当然,90万元,不仅可以是买车款,还可以看作是子女的教育基金。理财方式有多种多样,每个人可以针对自己制定符合自己的理财计划。产品经理除了专注本职工作,还要提早为自己的人生做财务规划,看似一些很难达到的目标,也是可以达到的。

1.前言

俗话说,你不理财,财不理你。产品经理除了专注本职工作,还要提早为自己的人生做财务规划,看似一些很难达到的目标,也是可以达到的。今天就以买车为例,如果计划10年后买玛莎拉蒂,来计算现在每个月要存多少钱,可以实现这个目标。

玛莎拉蒂的型号有很多,我们选定玛莎拉蒂Ghibli2017 3.0T 标准版,3.0升 涡轮增压 350马力。主要是这款车设计偏向于年轻人,比较有活力。目前指导价格是91万。

该款车,基本参数如下:

1)长//高尺寸(mm)        4971*1945*1461

2)最大功率(kW/rpm)        257/5500

3)最大扭矩(Nm/rpm)     500/1750-4500

4)变速器 8AT

5)最高车速(km/h)    267

6)排气量(cc)     2979

7)增压方式 双涡轮增压

8)压缩比 9.7

9)气缸排列形式 V

10)气缸数 6

110-100Km/h加速时间(s)      5.5

根据历史的汽车价格数据来看,一般汽车的价格多年都比较稳定,但性能和配置在不断提升,甚至一些车的价格,还会越来越低。假设10年后,此款玛莎拉蒂的价格是90万。在此基础上计算每月要存多少钱。

写到这里,估计大家觉得,这还不简单?90万,10年,1年存9万,1个月存9/12=0.75,也就是一个月存7500元就可以了。这样计算是没有错。这是在没有考虑利率的情况下。本文中的这种计算方法,将会以一个利率为5%的理财产品,且按复利计算,每个月需要存多少钱。

2.基本概念

利率:承诺的收益率。任何各类的贷款或固定收益证券的利率取决于多种因素,其中三个最重要的因素是账户单位、期限和违约风险。

复利计息:由当前的价值[或称现值(PV),转变为终值(FV] 的过程。

现值(PV:即你账户中的起始金额。

终值(FV):指一笔投资按一定的复利利率计算,从而在未来某一时间获得的货币总额。

贴现:现值的计算为贴现。

贴现率:用于计算贴现的利率。

内部收益率(IRR ,Internal Rate of Return):指使未来现金流入的现值等于现值的贴现率。

年金(PMT Returns the periodic payment for an annuity):在许多情况下,储蓄计划、投资项目或贷款偿付所产生的未来现金流每年都是一样的。我们把这一系列均等的现金流或付款称为年金。

PPMT基于固定利率及等额分期付款方式,返回投资在某一给定期间内的本金偿还额。

IMPT基于固定利率及等额分期付款方式,返回给定期数内对投资的利息偿还额。

3. 计算实战

这里需要用到Excel中的三个公式 ,来方便我们进行计算。

3.1 PMT

公式:PMT(rate,nper,pv,fv,type)

Rate: 贷款利率。

Nper :该项贷款的付款总数。

Pv :现值,或一系列未来付款的当前值的累积和,也称为本金。

Fv :为未来值,或在最后一次付款后希望得到的现金余额,如果省略 fv,则假设其值为零,也就是一笔贷款的未来值为零。

Type: 数字 0 1,用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。

3.2 IPMT

公式:IPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)

Rate 为各期利率。

Per 用于计算其利息数额的期数,必须在 1 nper 之间。

Nper 为总投资期,即该项投资的付款期总数。

Pv 为现值,或一系列未来付款的当前值的累积和。

Fv 为未来值,或在最后一次付款后希望得到的现金余额。如果省略 fv,则假设其值为零(例如,一笔贷款的未来值即为零)。

Type 数字 0 1,用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。如果省略 type,则假设其值为零。

3.3 PPMT

公式:PPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)

Rate 为各期利率。

Per 用于计算其本金数额的期数,必须介于 1 nper 之间。

Nper 为总投资期,即该项投资的付款期总数。

Pv 为现值,即从该项投资开始计算时已经入帐的款项,或一系列未来付款当前值的累积和,也称为本金。

Fv 为未来值,或在最后一次付款后希望得到的现金余额,如果省略 fv,则假设其值为零,也就是一笔贷款的未来值为零。

Type 数字 0 1,用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。

3.4 实战

Rate可以看作是某一理财产品的收益率,在本文中选定的理财的年化收益率是5%,那每个月就是5%/12Nper可以看作是总是期数,在本文中是计划10年,那就是120个月。PV就是我们最初始的现金,从计划理财的第一天起,是0元。FV其实就是我们最终想获得的值,也就是计划买车的那90万元。

计算结果如下表所示:

PPMT

IMPT

PMT

1

¥5,796

¥0

¥5,796

2

¥5,820

¥24

¥5,796

3

¥5,844

¥48

¥5,796

4

¥5,869

¥73

¥5,796

5

¥5,893

¥97

¥5,796

6

¥5,918

¥122

¥5,796

7

¥5,942

¥146

¥5,796

8

¥5,967

¥171

¥5,796

9

¥5,992

¥196

¥5,796

10

¥6,017

¥221

¥5,796

11

¥6,042

¥246

¥5,796

12

¥6,067

¥271

¥5,796

13

¥6,092

¥297

¥5,796

14

¥6,118

¥322

¥5,796

15

¥6,143

¥347

¥5,796

16

¥6,169

¥373

¥5,796

17

¥6,195

¥399

¥5,796

18

¥6,220

¥425

¥5,796

19

¥6,246

¥450

¥5,796

20

¥6,272

¥476

¥5,796

21

¥6,298

¥503

¥5,796

22

¥6,325

¥529

¥5,796

23

¥6,351

¥555

¥5,796

24

¥6,378

¥582

¥5,796

25

¥6,404

¥608

¥5,796

26

¥6,431

¥635

¥5,796

27

¥6,458

¥662

¥5,796

28

¥6,485

¥689

¥5,796

29

¥6,512

¥716

¥5,796

30

¥6,539

¥743

¥5,796

31

¥6,566

¥770

¥5,796

32

¥6,593

¥797

¥5,796

33

¥6,621

¥825

¥5,796

34

¥6,648

¥852

¥5,796

35

¥6,676

¥880

¥5,796

36

¥6,704

¥908

¥5,796

37

¥6,732

¥936

¥5,796

38

¥6,760

¥964

¥5,796

39

¥6,788

¥992

¥5,796

40

¥6,816

¥1,020

¥5,796

41

¥6,845

¥1,049

¥5,796

42

¥6,873

¥1,077

¥5,796

43

¥6,902

¥1,106

¥5,796

44

¥6,931

¥1,135

¥5,796

45

¥6,959

¥1,164

¥5,796

46

¥6,988

¥1,193

¥5,796

47

¥7,018

¥1,222

¥5,796

48

¥7,047

¥1,251

¥5,796

49

¥7,076

¥1,280

¥5,796

50

¥7,106

¥1,310

¥5,796

51

¥7,135

¥1,339

¥5,796

52

¥7,165

¥1,369

¥5,796

53

¥7,195

¥1,399

¥5,796

54

¥7,225

¥1,429

¥5,796

55

¥7,255

¥1,459

¥5,796

56

¥7,285

¥1,489

¥5,796

57

¥7,316

¥1,520

¥5,796

58

¥7,346

¥1,550

¥5,796

59

¥7,377

¥1,581

¥5,796

60

¥7,407

¥1,611

¥5,796

61

¥7,438

¥1,642

¥5,796

62

¥7,469

¥1,673

¥5,796

63

¥7,500

¥1,704

¥5,796

64

¥7,532

¥1,736

¥5,796

65

¥7,563

¥1,767

¥5,796

66

¥7,594

¥1,799

¥5,796

67

¥7,626

¥1,830

¥5,796

68

¥7,658

¥1,862

¥5,796

69

¥7,690

¥1,894

¥5,796

70

¥7,722

¥1,926

¥5,796

71

¥7,754

¥1,958

¥5,796

72

¥7,786

¥1,990

¥5,796

73

¥7,819

¥2,023

¥5,796

74

¥7,851

¥2,055

¥5,796

75

¥7,884

¥2,088

¥5,796

76

¥7,917

¥2,121

¥5,796

77

¥7,950

¥2,154

¥5,796

78

¥7,983

¥2,187

¥5,796

79

¥8,016

¥2,220

¥5,796

80

¥8,050

¥2,254

¥5,796

81

¥8,083

¥2,287

¥5,796

82

¥8,117

¥2,321

¥5,796

83

¥8,151

¥2,355

¥5,796

84

¥8,185

¥2,389

¥5,796

85

¥8,219

¥2,423

¥5,796

86

¥8,253

¥2,457

¥5,796

87

¥8,287

¥2,492

¥5,796

88

¥8,322

¥2,526

¥5,796

89

¥8,357

¥2,561

¥5,796

90

¥8,391

¥2,596

¥5,796

91

¥8,426

¥2,631

¥5,796

92

¥8,462

¥2,666

¥5,796

93

¥8,497

¥2,701

¥5,796

94

¥8,532

¥2,736

¥5,796

95

¥8,568

¥2,772

¥5,796

96

¥8,603

¥2,808

¥5,796

97

¥8,639

¥2,843

¥5,796

98

¥8,675

¥2,879

¥5,796

99

¥8,711

¥2,916

¥5,796

100

¥8,748

¥2,952

¥5,796

101

¥8,784

¥2,988

¥5,796

102

¥8,821

¥3,025

¥5,796

103

¥8,858

¥3,062

¥5,796

104

¥8,894

¥3,099

¥5,796

105

¥8,931

¥3,136

¥5,796

106

¥8,969

¥3,173

¥5,796

107

¥9,006

¥3,210

¥5,796

108

¥9,044

¥3,248

¥5,796

109

¥9,081

¥3,285

¥5,796

110

¥9,119

¥3,323

¥5,796

111

¥9,157

¥3,361

¥5,796

112

¥9,195

¥3,399

¥5,796

113

¥9,234

¥3,438

¥5,796

114

¥9,272

¥3,476

¥5,796

115

¥9,311

¥3,515

¥5,796

116

¥9,349

¥3,554

¥5,796

117

¥9,388

¥3,593

¥5,796

118

¥9,428

¥3,632

¥5,796

119

¥9,467

¥3,671

¥5,796

120

¥9,506

¥3,710

¥5,796


¥900,000

¥204,492

¥695,508


4. 总结

从以上计算结果可以看出,如果我们不考虑利率的情况下,每个月要存7500元,才可以10年在后存够能买玛莎拉蒂的90万元。但如果我们选择一款年化5%的理财产品,每个月只需要固定存入5795.90元,就可以达到10年后的目标。理财所得的收益竟然有20多万元。作为大多数以工资为主要收入来源的工薪阶层们来说,好的理财习惯,是资产增值的一个很好的方式之一。当然,如果有更好的投资项目,能获得更高的收益率,就更好了。其实本文最主要的两个概念,就是现值和终值的概念。理解这个概念,可以以金融的视角量化很多问题。比如,你家的某个亲戚,在你过生日时,承诺说是10年后,给你1000元的生日礼金。这1000元其实就是终值,如果折算到现值的话,以年收益率5%来计算,则1000/(1+5%)10次方,使用ExcelPower公式,1000/POWER(1+5%,10),得出613.9元。或者使用ExcelPV公式,PV(5%,10,0,1000)。计算出来的结果是一样的。相当于现在,在你过生日时,亲戚给了你613.9元。

额外再扩展分析一下。很多朋友平时都有喝星巴克的习惯,周围很多朋友基本都是每天至少一杯。现在来计算一下,如果每天喝一杯,喝二十年,喝星巴克要花出去多少钱。假设一杯星巴克平均35元,平均1天喝1杯,1365天,20年就是7300天。那就是7300*35=255500元。假如,把喝星巴克的钱,去理财的话,按5%的年化利率,使用Excel中的FV公式,可以得出:FV(5%/365,7200,35)= ¥429,525.61元。竟然是40多万。看来每天少喝一杯星巴克,20年后就会有40多万元的存款。这40多万元,可以去旅游,可以买车,可以做很多事情。当然,人活着不能为钱所累。每天一杯星巴克的人,都是小资啊。不差钱!

本文主要是以买车为案例,进行了基础的金融知识讲解。当然,90万元,不仅可以是买车款,还可以看作是子女的教育基金。理财方式有多种多样,每个人可以针对自己制定符合自己的理财计划。太扣门,不好,太浪费也不好。人总是有社交需求的。所以,本文也就是为大家提供一个参考。养成好的理财习惯很重要!金融知识和日常人们的生活息息相关,充满了乐趣。

由于自己才疏学浅,金融也就是个爱好,所以文中可能存在某些疏漏。如有不足之处,欢迎大家批评指正!

计划下次文章会简单介绍一下金融之利率互换。来分析一下,金融工程是如何做到提高市场运行效率从而使双方共赢!

敬请期待!

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